Le crédit à la consommation est l’un des services d’emprunt les plus consommés. Ce dernier permet à un prêteur d’accorder à une personne lambda un montant qui devra être remboursé de façon échelonnée dans le temps. Le prêteur est représenté par une structure financière. Après avoir reçu l’argent, il vous faut penser à présent au remboursement du crédit dont vous avez bénéficié. Existe-t-il alors des indemnités pour un remboursement anticipé d’un crédit à la consommation ? Quels en sont les avantages ? Éléments de réponse.
Permet de réaliser des économies
Le premier avantage qui réside dans le remboursement de votre crédit à la consommation est que ce dernier vous permet le plus souvent de réaliser de considérables économies. En effet, les taux d’intérêt de cette forme de prêt sont généralement élevés.
Lorsque vous faites un emprunt et que vous avez suffisamment d’argent en espèces, vous pouvez alors procéder au remboursement anticipé de votre prêt à la consommation. Cela vous permettra d’éviter de payer tout ou partie des intérêts sur le temps qui vous reste pour solder le crédit.
Aussi, en procédant à la diminution ou la suppression des mensualités relatives à l’échéance, le budget de votre ménage va augmenter et vous pourrez retrouver du pouvoir d’achat. Cela vous permettra alors d’avoir une certaine liberté financière.
Protège l’emprunteur contre les pénalités
Le second avantage réside dans le fait que si l’offre de crédit à la consommation qui fait l’objet de remboursement a été contractée avant le premier d’un nouveau mois, l’emprunteur ne sera pas exposé aux pénalités.
En réalité, selon la loi Lagarde du 1er juillet 2010, les crédits à la consommation connaissent des conditions légèrement moins défavorables si ces derniers ont été souscrits au-delà du délai prévu par la loi.
Lorsque le montant soldé par anticipation est supérieur à 10.000 € sur douze mois glissants, la structure qui prête exige une indemnité. Notez que pour la validité de cette disposition, il faudra que celle-ci soit mentionnée en toutes lettres dans le contrat.
Les limites de l’indemnité
Si la durée de remboursement impartie dépasse 1 an, le montant à rembourser ne doit pas être supérieur à la somme du crédit. D’un autre côté, si le crédit devait finir dans moins de douze mois, le montant de la pénalité maximale est sensiblement réduit. À tous les coups, ladite indemnité ne peut dépasser le montant global des intérêts que l’emprunteur devrait payer si le crédit est parvenu à son terme.
Les exceptions de la loi Lagarde
Par exception aux dispositions de la loi Lagarde, aucune pénalité n’est admise si le remboursement est lié à une autorisation de découvert ou s’il est élaboré par une assurance. À ce niveau, il peut s’agir par exemple de l’activation d’une assurance décès invalidité, du cas où le taux d’endettement n’est pas fixe et dans le cas où le prêt concerné est un crédit renouvelable.
Observez en définitive que le prêteur peut refuser un remboursement anticipé si le montant de ce dernier est en dessous ou égal à trois fois la prochaine échéance du crédit. Ces dispositions sont prévues par l’article D311-10 du code de la consommation.
N’exige aucun intérêt à l’emprunteur
Le troisième privilège qu’offre le remboursement anticipé est le fait qu’il n’exige aucun intérêt à celui qui fait un prêt. Pour être sûr que cette méthode vous permet de réaliser des économies, il suffit de faire un calcul simple : faites le cumul de l’assurance et des intérêts dont vous vous acquittez et ôtez les IRA.
Si le résultat vous donne 2000 € d’intérêts et 100 € par mois de prime d’assurance et que vous soldez votre prêt sur trois ans, vous ferez alors une économie de 5600 €. De celle-ci, il faudra retrancher les IRA.
En définitive, retenez que le meilleur procédé par lequel vous pourrez avoir une vision claire de votre projet est d’entreprendre une démarche auprès de votre structure de crédit : celle de lui demander le coût du remboursement anticipé à l’instant T. Vous pourrez par la même occasion obtenir un état des économies réalisables.
